Τι είναι η υποθήκη

Θέλετε να αγοράσετε κατάλυμα :

• Το πρώτο σας σπίτι ή διαμέρισμα
• Οικόπεδο για να χτίσετε το σπίτι των ονείρων σας
• Επενδύστε σε ακίνητα

Για να χρηματοδοτήσουν μια τέτοια αγορά, οι περισσότεροι καταφεύγουν σε στεγαστικό δάνειο.

Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα τραπεζικό δάνειο που προορίζεται να χρηματοδοτήσει:

• Η αγορά ακινήτου (διαμερίσματος ή κατοικίας) καθώς και κάθε εργασία επισκευής, βελτίωσης ή συντήρησης σε αυτό το ακίνητο
• Η αγορά γης που προορίζεται για την ανέγερση κατοικίας
• Η κατασκευή ενός σπιτιού

Πρέπει να εξοφλήσετε αυτήν την πίστωση κατά τη διάρκεια μιας καθορισμένης περιόδου, για τόκους που προορίζονται για την αμοιβή του τραπεζικού οργανισμού που σας δάνεισε τα χρήματα.

Γιατί να πάρετε στεγαστικό δάνειο

Εδώ είναι οι κύριοι λόγοι για τη λήψη στεγαστικού δανείου:

• Αγοράστε το σπίτι σας σήμερα χωρίς να χρειάζεται να προκαταβάλετε χρήματα . Μερικές φορές, είναι ακόμη πιο ενδιαφέρον να συνάψετε μια υποθήκη για να χρηματοδοτήσετε το σπίτι σας παρά να χρησιμοποιήσετε τα διαθέσιμα κεφάλαιά σας.
• Αντικαταστήστε την πληρωμή ενοικίου με τη μηνιαία πληρωμή του δανείου σας γνωρίζοντας ότι είστε ο δικαιούχος αυτού του ενοικίου αφού είστε ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σας.
• Να είστε σε θέση να κατανείμετε την πληρωμή μιας μεγάλης επένδυσης ενώ διατηρείτε τις αποταμιεύσεις σας για άλλα έξοδα, την αντιμετώπιση απρόβλεπτων γεγονότων ή την επένδυση σε άλλες προσοδοφόρες επενδύσεις.

Πώς λειτουργεί η υποθήκη

Το στεγαστικό δάνειο είναι τραπεζικό δάνειο με τα ακόλουθα γενικά χαρακτηριστικά:

• Ένα συγκεκριμένο ποσό χορηγείται ανάλογα με την τιμή του ακινήτου και την κατάστασή σας (μισθός, είδος σύμβασης, υπάρχουσες οικονομίες κ.λπ.). Δεν υπάρχει μέγιστο ποσό.
• Μεγάλη περίοδος αποπληρωμής.  Κατά μέσο όρο 20 έως 25 χρόνια, αλλά μπορεί να φτάσει μέχρι και 30 έως 35 χρόνια.
• Ένα επιτόκιο που ορίζεται από την τράπεζα. Μπορεί να είναι σταθερό ή μεταβλητό.
• Μια προσωπική συνεισφορά που αντιπροσωπεύει μέρος των χρημάτων που έχετε στην κατοχή σας και θα επενδύσετε στην αγορά ακινήτων σας. Αυτή είναι η διαθέσιμη αποταμίευσή σας (livret A, PEL, κ.λπ.) και οι αποταμιεύσεις σας. Ορισμένα ιδρύματα χορηγούν στεγαστικά δάνεια χωρίς προσωπική συνεισφορά, αλλά τα περισσότερα απαιτούν ένα ελάχιστο. Η προσωπική συνεισφορά είναι γενικά μεταξύ 10 και 30% του συνόλου της αγοράς ακινήτων σας. Όσο πιο σημαντικό είναι, τόσο λιγότερο θα σας κοστίσει το στεγαστικό σας δάνειο.
• Εγγύηση δανείου . Ο δανειστής θα σας ζητήσει εγγυήσεις σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων. Οι πιο κοινές εγγυήσεις είναι η υποθήκη, το προνόμιο του δανειστή και η τραπεζική εγγύηση. Δείτε την ενότητα Εγγυήσεις μιας υποθήκης για περισσότερες πληροφορίες.
• Ασφάλιση δανειολήπτη . Η τράπεζα συνήθως απαιτεί ασφάλιση για να εξασφαλίσει το δάνειο έναντι του κινδύνου θανάτου ή αναπηρίας. Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση από τον ασφαλιστή της επιλογής σας. Δείτε την ενότητα Ασφάλιση στεγαστικών δανείων για περισσότερες πληροφορίες.
• Τέλη αίτησης που αντιπροσωπεύουν το κόστος σύστασης και ανάλυσης του αρχείου της αίτησης πίστωσης. Γενικά ανέρχεται στο 1% του δανειακού κεφαλαίου.
• Μηνιαία πληρωμή , το ποσό της οποίας καθορίζεται στη σύμβαση δανείου. Αυτό είναι το ποσό που θα πρέπει να αποπληρώνετε κάθε μήνα στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Εγγυήσεις υποθήκης

Έχετε την επιλογή μεταξύ τριών τύπων εγγύησης :

1. Υποθήκη
2. Το προνόμιο του δανειστή χρημάτων (PPD)
3. Η προσοχή

Αυτή η εγγύηση είναι υποχρεωτική και συνεπάγεται επιπλέον κόστος . Επομένως, πρέπει να επιλέξετε αυτό που ταιριάζει περισσότερο στην περίπτωσή σας.

Υποθήκη

Η υποθήκη είναι η πιο κοινή εγγύηση που επιλέγουν οι δανειολήπτες.

Επιτρέπει στην τράπεζα να δεσμεύσει το κατάλυμα, να το πουλήσει και να επιστρέψει η ίδια με το ποσό που αποκτήθηκε σε περίπτωση μη καταβολής μηνιαίων δόσεων.

Η υποθήκη πρέπει να συνταχθεί από συμβολαιογράφο και να δημοσιευτεί στο κτηματολόγιο.

Το προνόμιο του δανειστή χρημάτων (PPD)

Η εγγύηση αυτή πρέπει να συνταχθεί από συμβολαιογράφο και να δημοσιευθεί στην υπηρεσία κτηματολογίου.

Το κόστος του είναι χαμηλότερο από αυτό της υποθήκης και απαλλάσσεται από τον φόρο κτηματογράφησης.

Το προνόμιο του δανειστή χρημάτων μπορεί να εγγυηθεί μόνο δάνεια ακίνητης περιουσίας που χρηματοδοτούν την αγορά ενός σπιτιού που έχει ήδη κατασκευαστεί ή γης .

Δεν μπορεί λοιπόν να εγγυηθεί το μέρος του δανείου που χρηματοδοτεί την ανέγερση του σπιτιού.

Η τραπεζική εγγύηση

Η τραπεζική εγγύηση λειτουργεί διαφορετικά .

Είναι επίσης η φθηνότερη εγγύηση γιατί απαιτεί απλή γραφή η οποία δεν χρειάζεται να συνταχθεί από συμβολαιογράφο.

Ένα εξειδικευμένο ίδρυμα ή ένα τρίτο μέρος ενεργεί ως εγγυητής για εσάς σε αντάλλαγμα για μια συνεισφορά (ιδίως στην περίπτωση μιας εξειδικευμένης εταιρείας).

Ασφάλιση στεγαστικού δανείου

Ο οργανισμός σίγουρα θα σας προσφέρει μια προσφορά ασφάλισης κατά τη δημιουργία του αρχείου τραπεζικού δανείου ακίνητης περιουσίας.

Δεν χρειάζεται να το αποδεχτείτε και μπορείτε να επιλέξετε ασφάλιση από την ασφαλιστική εταιρεία της επιλογής σας.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να ασφαλιστείτε και από τον κίνδυνο απώλειας εργασίας. Αυτή η εγγύηση είναι προαιρετική.

Τύποι υποθήκης

Σε αυτό το άρθρο, σας παρουσιάσαμε την πιο κοινή πίστωση: το κλασικό στεγαστικό δάνειο (δωρεάν τραπεζικό δάνειο).

Αυτό σας επιτρέπει να χρηματοδοτήσετε ολόκληρη την τιμή αγοράς του ακινήτου σας.

Ωστόσο, μπορείτε να λάβετε επιπλέον δάνεια με την υποθήκη σας, ανάλογα με:

1. Το προφίλ σας (εισόδημα, οικογενειακή κατάσταση κ.λπ.)
2. Τα χαρακτηριστικά του οικείου ακινήτου (εμβαδόν, επιφάνεια κ.λπ.)

Το δάνειο (τα) στα οποία μπορείτε να διεκδικήσετε εξαρτάται από τη φύση της απόκτησής σας (νέα ή παλιά κατοικία, κύρια ή δευτερεύουσα κατοικία ή επένδυση ενοικίασης) αλλά και από την κατάστασή σας .

Τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν συγκεκριμένους όρους πρόσβασης και ορισμένα αντιπροσωπεύουν μόνο συμπλήρωμα του παραδοσιακού τραπεζικού δανείου.

Εδώ είναι οι διαφορετικοί τύποι υποθήκης:

• Δάνειο μηδενικού επιτοκίου (PTZ)
• Ταμιευτήριο κατ' οίκον (PEL)
• Κοινωνικό στεγαστικό δάνειο (PAS)
• Στεγαστικό δάνειο
• Συμφωνητικό δάνειο
• Δάνειο δημοσίων υπαλλήλων
• Δάνειο 0% από ΟΤΑ

Συμβουλές για τη σύναψη υποθήκης

Γι' αυτό, πριν πάρετε στεγαστικό δάνειο, είναι σημαντικό να σκεφτείτε και να λάβετε υπόψη τα παρακάτω στοιχεία.

Για να λάβετε ένα τραπεζικό δάνειο ακίνητης περιουσίας σημαίνει να χρωστάτε μακροπρόθεσμα .

Επομένως, πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά πριν δεσμευτείτε σε μια τέτοια σύμβαση γιατί:

• Θα πρέπει να εξασφαλίσετε την αποπληρωμή των μηνιαίων πληρωμών σας για αρκετές δεκαετίες
• Ακόμη και σε περίπτωση οικονομικής απρόβλεπτης απώλειας ή απώλειας εργασίας

Όπως κάθε δάνειο, ένα στεγαστικό δάνειο κοστίζει χρήματα . Συγκεκριμένα, θα πρέπει να πληρώσετε τόκους, έξοδα ασφάλισης, διαχείρισης και εγγύησης.

Για να αποκτήσετε το πιο συμφέρον στεγαστικό δάνειο, σας συνιστούμε να συγκρίνετε τις προσφορές δανείων και να χρησιμοποιήσετε το Ετήσιο Παγκόσμιο Αποτελεσματικό Επιτόκιο (APR) ως κριτήριο σύγκρισης.

Το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει όλα τα έξοδα του στεγαστικού τραπεζικού δανείου.

Μειονεκτήματα της υποθήκης

Θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε τους περιορισμούς που περιλαμβάνει μια υποθήκη, ειδικά εάν η αγορά σας θα χρησιμεύσει ως κύρια κατοικία σας:

• Δυσκολία μετακίνησης  γιατί δεν είναι πάντα εύκολο να πουλήσεις ένα ακίνητο
• Δυσκολία αλλαγής εργασίας. Εφόσον πρέπει να εξασφαλίσετε την αποπληρωμή των μηνιαίων πληρωμών σας, δεν θα μπορείτε πάντα να είστε ανοιχτοί σε όλες τις ευκαιρίες που έχετε στη διάθεσή σας.
• Πιο άκαμπτος προϋπολογισμός . Καθώς οι μηνιαίες πληρωμές πρέπει να καταβάλλονται, πιθανότατα θα πρέπει να περιορίσετε ορισμένες δραστηριότητες αναψυχής.

Πώς να κάνετε μια υποθήκη

Για να κάνετε μια υποθήκη, πρέπει να ακολουθήσετε τα παρακάτω βήματα:

1. Κάντε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου στον ιστότοπό μας
2. Συμπληρώστε τις αιτήσεις για στεγαστικό δάνειο
3. Κάθε οργανισμός μελετά το αίτημά σας και επιστρέφει σε εσάς με μια προσφορά (εάν αποδεχτεί το αίτημά σας)
4. Μπορείτε να συγκρίνετε υποθήκη προσφορές
5. Μπορείτε να ολοκληρώσει τα αρχεία και να διαπραγματευτούν
6. Μόλις βρείτε την υποθήκη που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας, υπογράφετε το τελικό συμβόλαιο.
7. Μπορείτε να αγοράσετε το ακίνητό σας !