Che cos'è un mutuo per la casa
Vuoi acquistare una casa :
- La tua prima casa o appartamento
- Terreno per costruire la casa dei tuoi sogni
- Investi nel settore immobiliare
Per finanziare un tale acquisto, la maggior parte delle persone ricorre al mutuo.
Un mutuo è un prestito bancario destinato a finanziare:
- L'acquisto di beni immobili (appartamento o casa) nonché qualsiasi lavoro di riparazione, miglioramento o manutenzione su questo immobile
- L'acquisto di un terreno per la costruzione di un'abitazione
- La costruzione di un'abitazione
Devi rimborsare questo credito durante un periodo definito, in cambio di interessi destinati a remunerare l'organizzazione bancaria che ti ha prestato il denaro.
Da notare
Il mutuo viene spesso utilizzato per finanziare alloggi che verranno utilizzati come residenza primaria o secondaria, o anche alloggi che verranno poi affittati a terzi.
Perché prendere un mutuo per la casa
Ecco i motivi principali per stipulare un mutuo per la casa:
- Acquista la tua casa oggi senza dover anticipare i fondi . A volte, è ancora più interessante stipulare un mutuo per finanziare il tuo alloggio piuttosto che utilizzare i fondi disponibili.
- Sostituisci il pagamento dell'affitto con la rata mensile del tuo prestito sapendo che sei il beneficiario di questo affitto poiché sei il proprietario del tuo alloggio.
- Per poter scaglionare il pagamento di un investimento consistente mantenendo i risparmi per altre spese, per affrontare eventi imprevisti o per investire in altri investimenti redditizi.
Come funziona il mutuo casa
Il mutuo è un prestito bancario con le seguenti caratteristiche generali:
- Un importo specifico concesso in base al prezzo dell'immobile e in particolare alla tua situazione (stipendio, tipo di contratto, risparmi esistenti, ecc.). Non esiste un importo massimo.
- Un lungo periodo di rimborso. In media da 20 a 25 anni, ma può arrivare fino a 30 a 35 anni.
- Un tasso di interesse fissato dalla banca. Può essere fisso o variabile.
- Un contributo personale che rappresenta parte del denaro in tuo possesso che investirai per il tuo acquisto immobiliare. Questi sono i tuoi risparmi disponibili (libretto A, PEL, ecc.) e i tuoi risparmi. Alcuni stabilimenti concedono mutui per la casa senza contributo personale, ma la maggior parte richiede un minimo. Il contributo personale è generalmente compreso tra il 10 e il 30% del totale del tuo acquisto immobiliare. Più è grande, meno ti costerà il mutuo per la casa.
- Una garanzia di prestito . Il prestatore ti chiederà garanzie in caso di inadempimento. Le garanzie più comuni sono il mutuo, il pegno del prestatore e la fideiussione bancaria. Consulta la sezione Garanzie di un mutuo per maggiori informazioni.
- Assicurazione del mutuatario . La banca richiede generalmente la sottoscrizione di un'assicurazione a garanzia del prestito contro i rischi di morte o invalidità. Puoi stipulare un'assicurazione con l'assicuratore di tua scelta. Per ulteriori informazioni, consultare la sezione Assicurazione del mutuo ipotecario.
- Tasse di richiesta che rappresentano il costo della compilazione e dell'analisi del file di richiesta di credito. In generale, ammonta all'1% del capitale preso in prestito.
- Una rata mensile , il cui importo è stabilito nel contratto di prestito. Questo è l'importo che dovrai rimborsare ogni mese all'istituto finanziario.
Consigli
Ti consigliamo di non mettere tutti i tuoi risparmi nel contributo personale ma di mantenere un risparmio precauzionale in caso di imprevisti. Se acquisti un immobile, è molto probabile che dovrai affrontare spese non previste dal tuo budget, come lavori vari o riparazioni.
Garanzie ipotecarie
Hai la possibilità di scegliere tra tre tipi di garanzia :
- Il mutuo
- Il privilegio dell'usuraio (PPD)
- La cautela
Questa garanzia è obbligatoria e comporta costi aggiuntivi . Quindi scegli quello più adatto alla tua situazione.
Il mutuo
Il mutuo è la più comune delle garanzie scelte dai mutuatari.
Consente alla banca di sequestrare l'alloggio, di venderlo e di rimborsarsi grazie alla somma ottenuta in caso di mancato pagamento delle mensilità.
L'ipoteca deve essere redatta da un notaio e deve essere pubblicata nel servizio catastale.
Costo del mutuo
Questa garanzia costa circa il 2% dell'importo del mutuo. Si tratta principalmente di spese notarili.
Il privilegio dell'usuraio (PPD)
Tale garanzia deve essere redatta da un notaio e pubblicata nel servizio di catasto.
Il suo costo è inferiore a quello del mutuo ed è esente dall'imposta catastale.
Il privilegio di prestatore di denaro può garantire solo prestiti immobiliari che finanziano l'acquisto di un'abitazione già costruita o di un terreno .
Non può quindi garantire la parte del prestito che finanzia la costruzione della casa.
La fideiussione bancaria
La garanzia bancaria funziona diversamente .
È anche la garanzia meno costosa perché richiede una semplice scrittura che non deve essere scritta da un notaio.
Un ente specializzato o un terzo ti fa da garante in cambio di un contributo (nel caso di una società specializzata in particolare).
Operazione di garanzia bancaria
Se non puoi rimborsare le tue rate mensili, il tuo garante deve rimborsare le somme dovute per te.
Assicurazione del credito ipotecario
L'organizzazione ti offrirà sicuramente un'offerta assicurativa durante la compilazione del file del prestito bancario ipotecario.
Non sei obbligato ad accettarlo e puoi scegliere l'assicurazione dalla compagnia assicurativa di tua scelta.
Puoi anche scegliere di assicurarti anche contro il rischio di perdita del lavoro. Questa garanzia è facoltativa.
Sapere
Da settembre 2010 l'istituto di credito non può più imporvi il proprio contratto di assicurazione collettiva . Potete quindi stipulare un contratto individuale con la compagnia assicurativa di vostra scelta. Tuttavia, questa assicurazione deve avere almeno lo stesso livello di garanzia offerto dal tuo stabilimento.
Tipi di mutuo per la casa
In questo articolo vi abbiamo presentato il credito più diffuso: il classico mutuo casa (mutuo bancario gratuito).
Questo ti permette di finanziare l'intero prezzo di acquisto del tuo immobile.
Tuttavia, puoi ottenere prestiti aggiuntivi con il tuo prestito bancario immobiliare a seconda di:
- Il tuo profilo (reddito, situazione familiare, ecc.)
- Le caratteristiche dell'immobile interessato (superficie, superficie, ecc.)
Il prestito o i prestiti che puoi richiedere dipendono dalla natura della tua acquisizione (alloggio nuovo o vecchio, residenza principale, residenza secondaria o investimento locativo) ma anche dalla tua situazione .
La maggior parte di questi prestiti ha condizioni di accesso specifiche e alcuni rappresentano solo un supplemento al tradizionale prestito bancario.
Ecco le diverse tipologie di mutuo per la casa:
- Prestito a tasso zero (PTZ)
- Prestito di risparmio abitativo (PEL)
- Prestito di adesione sociale (PAS)
- Prestito per azioni abitative
- Prestito convenzionato
- Prestito ai dipendenti pubblici
- Prestito 0% da enti locali
Suggerimenti per prendere un mutuo per la casa
Per questo, prima di stipulare un mutuo casa, è importante riflettere e tenere conto degli elementi di seguito riportati.
Accedere a un prestito bancario immobiliare significa indebitarsi a lungo termine .
Pertanto, devi pensare prima di stipulare un contratto del genere perché:
- Dovrai garantire il rimborso delle tue rate mensili per diversi decenni
- Anche in caso di emergenza finanziaria o di perdita del posto di lavoro
Come ogni prestito, un mutuo per la casa costa denaro . In particolare, dovrai pagare interessi, assicurazione, pratiche e spese di garanzia.
Per ottenere il mutuo più vantaggioso, ti consigliamo di confrontare le offerte di credito e di utilizzare il Tasso Annuo Effettivo (TAEG) come criterio di confronto.
Il TAEG comprende tutti i costi del mutuo bancario immobiliare.
Consigli
- Per massimizzare le tue possibilità di rimborso del mutuo senza ripercussioni negative sulla tua vita quotidiana, determina la tua capacità di rimborso mensile.
- Assicurati che la tua rata mensile del prestito non superi il 33% del tuo reddito mensile .
- Se hai già crediti in sospeso, assicurati che i pagamenti mensili totali non superino questo rapporto.
Svantaggi del mutuo
Dovresti anche essere consapevole dei vincoli che implica un mutuo, soprattutto se il tuo acquisto fungerà da residenza principale:
- Difficoltà a traslocare perché non sempre è facile vendere un immobile
- Difficoltà a cambiare lavoro. Poiché devi assicurarti il rimborso delle tue rate mensili, non sarai sempre in grado di essere aperto a tutte le opportunità a tua disposizione.
- Un budget più ristretto . Poiché le rate mensili devono essere pagate, probabilmente dovrai limitare alcuni hobby.
Come fare un mutuo
Per fare un mutuo, è necessario seguire i seguenti passaggi:
- Richiedi un prestito auto sul nostro sito
- Completare i moduli di richiesta di mutuo per la casa
- Ogni organizzazione studia la tua richiesta e ti risponde con un'offerta (se accetta la tua richiesta)
- Confronta le offerte di mutuo
- Completi i file e negozi
- Una volta trovato il mutuo casa più adatto alle tue esigenze, firmi il contratto definitivo
- Puoi acquistare il tuo immobile !
Importante
Un credito ti impegna e deve essere rimborsato. Controlla la tua capacità di rimborso prima di impegnarti.
